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    慢性肾脏病、甲状腺结节试水“带病投保” 保险公司如何避免高赔付风险?

    来源: 互联网 作者:佚名

    摘要: 慢性肾脏病、甲状腺结节试水“带病投保”保险公司如何避免高赔付风险?本报记者李致鸿北京报道导读这种创新需要基于对人群的精准细分和对风险的充分判断,并在核保、定价和运营领域相应采取适当的风控措施,否则有可

      慢性肾脏病、甲状腺结节试水“带病投保” 保险公司如何避免高赔付风险?

    ca883亚洲城客户端  本报记者 李致鸿 北京报道

      导读

      这种创新需要基于对人群的精准细分和对风险的充分判断,并在核保、定价和运营领域相应采取适当的风控措施,否则有可能给保险公司带来高赔付的影响。

      以往买医疗保险最被忌惮的“带病投保”正在成为现实?

      近期,记者注意到,市面上陆续出现了允许带病投保的保险产品,这对消费者而言无疑是一则喜讯。以往,大多数健康保险产品仅针对健康人群设立,对消费者的身体状况要求相对较高,对于既往病症人群往往拒保。

    ca883亚洲城客户端  不过,需要关注的是,这些保险公司是否已经为此做好了充分准备,能否有效把控“带病投保”的风险?

      慢病患者可“带病投保”

      近年来,保险公司在健康保险产品上颇下功夫,保险责任越担越多,保障范围越来越广,费率却越来越低,主动购买保险产品的消费者也日益增多。

    ca883亚洲城客户端  根据复旦大学中国保险科技实验室对公开披露的信息进行统计,截至2019年6月,各保险公司备案的疾病保险主险产品已达1137款;仅在2018年,新备案的疾病保险产品就有256款之多。

    ca883亚洲城客户端  目前,市场上出现的两款允许带病投保的保险产品,分别来自众惠相互保险社和众安在线。

      其中,众惠相互保险社与【健帆生物(300529)ca883亚洲城客户端、】联合推出了“爱多多·肾病关爱互助计划”,以“健康管理+专病保险”的组合,关注慢性肾脏病人群(CKD),项目中包含全国首款面向慢性肾脏病患者可带病投保的相互保险产品,慢性肾脏病轻症阶段(1-3a期)的患者可带病投保。

      众安在线则是为甲状腺患病人群推出了“尊享e生”优甲版,面向甲状腺结节患者开放。属于TI-RADS分级为1-3级的结节患者,只要符合健康告知即可承保。另外,对于甲状腺术后患者,病情稳定后亦可申请购买“尊享e生”优甲版。

      这类产品有着不小的市场需求。中国医师协会肾脏内科医师分会会长陈香美表示,相比心血管疾病和糖尿病,我国慢性肾脏病科普还不够广泛,广大民众的肾脏病认知尚待提高;“看病难、看病贵”问题依然存在,部分患者未能及时就诊或定期体检,这些都是慢性肾脏病不易早期发现的重要原因,慢性肾脏病已然成为威胁公众健康的主要疾病之一。

      记者了解到,慢性肾脏病(CKD)患者知晓率相对较低,因CKD1、2期患者大多没有症状,大多数人可能并不知晓自己患有慢性肾脏病。当得知自己患有慢性肾脏病时,患者往往已经病情严重,甚至很快进入尿毒症阶段,需要进行透析。病情相对稳定的尿毒症患者,即便没有相关并发症,每周也需要透析,再加上口服药物、血液灌流等,每年在尿毒症治疗上需要的花费不是一个小数字。此外,慢性肾脏病患者发生其他重大疾病或者并发症的几率,也可能高于常人。

      近年来,甲状腺结节的癌变率迅速攀升。《中国癌症登记年报2018》显示,全国范围内,甲状腺癌每年发病人数约17万人,在所有恶性肿瘤中位于第7位。在15-44岁中青年人群中,甲状腺癌是发病率第一位的癌症;在保险领域,甲状腺癌的理赔比例也高达20%-30%。

    ca883亚洲城客户端  国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为,此前保险公司主要担心逆选择的问题,特别是在风控手段相对有限的情况下,所以一般不允许带病投保。但这也造成一个问题,即现在很多人都患有慢性病,这一群体恰恰是商业健康保险能够发挥价值创造的部分,如果能够很好地切入,进行有效的风险管理和健康管理,其在商业上也是可持续的。在国外,也有一些保险公司专注于慢性疾病管理领域,既能让这一群体拥有保险保障,也能创造商业价值和利益。

      普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾认为,这种允许“带病投保”产品的出现,是针对特定客群的产品创新,是保险公司在当前日益激烈的竞争中,从客户需求出发,基于数据细分和风险定价,进行探索和尝试的行为,是值得鼓励的。其实,国外早已出现过类似产品,针对特定的“带病”人群,开发定制的保险,满足消费者的保险需求同时,也拓展了保险公司的业务。当然,这种创新需要基于对人群的精准细分和对风险的充分判断,并在核保、定价和运营领域相应采取适当的风控措施,否则有可能给保险公司带来高赔付的影响。

    ca883亚洲城客户端  周瑾判断,由于职业特性、工作压力和生活习惯的因素,可能越来越多的人群存在亚健康,从精算的角度看,如果能对这些风险进行充分评估,就可以设计相应定价的产品,而随着医疗技术的发展,这些亚健康疾病的治疗可能会变得越来越容易,这些疾病所带来的定价差异也可能越来越小,因此消费者并不需要付出太多的风险对价。所以,允许“带病投保”的保险市场预期还会很大,越来越多的保险公司也看中了这个市场。

    ca883亚洲城客户端  潜在风险如何防范?

      然而,如何有效地把控其中风险,成为摆在保险公司面前的一道必选题。

      众惠相互保险社董事长李静介绍,开发这款产品最大的难点在于风险评估,即掌握肾脏病人群疾病发生、发展和变化的规律。为此,在2016年筹备开业阶段,众惠相互就成立了肾病群体相互保险项目组。这款产品的推出,已经经过了近3年时间的市场调研和准备。

    ca883亚洲城客户端  李静续称,众惠相互通过对多个国家和地区的调研,在满足大样本、封闭人群、长时间连续观测这三个严格条件诊疗数据的基础上,建立了反映肾脏病发展规律的精算模型。同时,在北京、广东、山东、河北、辽宁等地多次进行了广泛的市场调研,听取医生、专家、医疗机构的专业意见,走访肾病病友和家属,详细了解他们的实际需求,结合健帆生物在专业领域的数据积累做交叉验证,不断走访并确定服务机构和服务内容,在风险可控、审慎经营的前提下,开发出满足肾病患者风险保障及服务需求的保险产品。

      对于众惠相互保险社的合作伙伴健帆生物,【国金证券(600109)、】最新的一份研报显示,2019年上半年,健帆生物共有营销和学术推广队伍700多人,肾病领域进入超过4000家医院,已经基本完成了对国内主要透析终端的初步覆盖,但平均用量和患者使用率仍有较大提升空间,未来成长空间广阔。

    ca883亚洲城客户端  众安在线产品开发高级总监孔庆坤称,只要借助高分辨率超声,甲状腺癌的检出率可达85%至90%,及时治疗后的10年生存率可达90%以上。众安在线希望为消费者提供从疾病预防、跟踪干预、健康管理,到保障和医疗服务在内的全链条闭环式解决方案,同时拓展大众健康和科技医疗数据领域服务。

      不过,亦有泼冷水者。一位保险公司人士坦言,健康保险有赔付率滞后的特点,当前不太容易看得出危机,但潜在风险不可不防;各方的关注点不同,打法也不同;消费者要仔细阅读保险产品的条款,注意其中的限制条件,避免噱头大于实质的情况。整体来看,保险公司在带病投保上的风控能力尚不完备。

      此前,深圳华博精算咨询有限公司创始合伙人王晓波曾表示,如果后端理赔和服务跟不上,前端创新太快反而会导致负面影响。保险产品作为后验式商品,具备前端先创新,后端再跟上的条件,但对于医疗保险这样理赔频率较高的险种,在前端创新上还是要有一个度。

      北京工商大学保险系副系主任宋占军认为,当前,保险公司开始探索一些特定病种的带病投保,一方面是基于近年来数据积累越来越充分,另一方面也是因为保险市场竞争越来越激烈,希望通过差异化产品实现企业价值。此前几年没有出现带病投保的保险产品,主要还是数据积累不足,保险公司出于谨慎考虑,严格控制承保条件。现在不能说带病投保已经成熟,毕竟只有“三高”、特定结节才可以带病投保,保险公司在这个领域的探索才刚刚开始。下一步,保险公司一方面应加上数据积累和产品客户人群细分,另一方面还应该加强与再保险公司的合作,寻求与之风险管控和赔付分摊合作。

      (编辑:马春园)

      保险业上半年经营“答卷”: 原保费同比增长14% 国寿预计净利增115%-135%

    ca883亚洲城客户端  本报记者 李致鸿 北京报道

      保险业交出了上半年经营情况的“答卷”。

      7月29日,记者获悉,2019年1-6月,保险业原保险保费收入25537亿元,同比增长14.16%。其中,财产险业务实现保险费收入5893亿元,同比增长8.29%;人身险业务实现保费收入19644亿元,同比增长16.04%。

      在5家A股上市保险公司中,以集团为单位,中国人保原保险保费收入领涨;以寿险为单位,新华人寿原保险保费收入领涨;以财险为单位,人保财险原保险保费收入领涨。此外,国寿股份预计2019年中期净利润较2018年同期增加约188.86亿元至221.71亿元,同比增加约115%到135%。

      公募基金增持保险股

    ca883亚洲城客户端  根据记者梳理,2019年1-6月,在5家A股上市保险公司中,中国人保原保险保费收入3213.82亿元,同比增长12.66%;中国平安原保险保费收入4462.4亿元,同比增长9.37%;中国太保原保险保费收入2070.25亿元,同比增长8.32%;此外,国寿股份、新华人寿原保险保费收入分别为3782亿元和739.94亿元,同比分别增长5%和9%。

      今年是国寿提出“重振国寿”的元年。记者从中国人寿2019年上半年工作会获悉,截至6月末中国人寿合并营业收入5408亿元,合并保费收入4476亿元,总资产4.27万亿元。

      中国人寿董事长王滨指出,要把提升发展质量作为落实重振国寿战略的核心任务,走出一条规模效益化、效益规模化的高质量发展之路。其中,保险板块必须把“价值优先”挺在前面,坚持价值与规模有机统一发展。

    ca883亚洲城客户端  对于中报季临近,保险公司的业绩前瞻,光大证券金融行业首席分析师赵湘怀认为,目前保险公司业绩稳健,估值处于合理区间,随着市场对于中报业绩关注度提升,保险公司有望受到市场青睐。

      从公募基金公布的今年二季度前十大重仓股数据看,整体在二季度增持了保险股。其中,公募基金对中国平安、新华保险、中国太保和中国人保有所增持,持仓市值分别为411.05亿元、40.39亿元、34.48亿元和27.21亿元,较上季度末分别增加了25.83%、11.52%、46.13%和3.52%;重仓基金数分别为915家、131家、125家和5家,较上季度末分别增加了339家、5家、51家和1家。

      不过,目前保险行业发展亦存在一些问题。保险保障基金公司最新发布的《中国保险业风险评估报告2019》显示,从专家视角看,人身险方面,一是多数公司在产品层面面临利源恶化、利差和死差缩小等趋势,部分公司缺乏清晰的产品战略;二是健康险价格竞争激烈,个别重疾理赔快速恶化,医疗险理赔费用不断攀升,行业整体健康险利润水平走低,需警惕承保亏损风险。

      投资受益股市表现

      在资金运用方面,截至2019年6月末,保险业资金运用余额173672亿元,同比增长10.71%;总资产195026亿元,同比增长10.53%;净资产22958亿元,同比增长15.27%。

    ca883亚洲城客户端  赵湘怀指出,保险公司资产端权益投资受益于一季度股市表现强劲,协议存款和部分债权投资收益增长,对于保险公司的内含价值增厚将在半年报中体现;所得税抵扣限额提升,增厚保险公司业绩。

    ca883亚洲城客户端  例如,7月29日晚间,国寿股份发布公告,预计2019年中期净利润较2018年同期增加约188.86亿元到221.71亿元,同比增加约115%到135%。究其原因,报告期内,公司公开市场权益类投资收益同比大幅增加;另因执行《关于保险企业手续费及佣金支出税前扣除政策的公告》,公司2018年度应交企业所得税减少约51.54亿元,相应减少报告期所得税费用。

      截至2019年6月末,保险资金运用余额17.37万亿元,较年初增长5.85%。其中,资产配置结构基本稳定,银行存款2.63万亿元,占比15.14%;债券5.98万亿元,占比34.43%;股票和证券投资基金2.19万亿元,占比12.61%;其他投资6.57万亿元,占比37.82%,继续保持多元分散特点。

      中国保险资产管理业协会近日组织召开的2019年二季度保险资金运用形势分析会的信息显示,各保险机构着重分析研判了当前和未来一段时间保险资金运用面临的外部市场环境、面临的机遇与挑战,认为外部环境复杂多变,利率中枢下行,信用风险仍存,优质长期资产不足等,增加了保险资金资产配置难度,更加考验保险机构的投资管理和风险管控能力。因此,行业更应保持战略定力,发挥保险资金长期、稳健、灵活的特点,确保保险资金运用安全稳健。

    ca883亚洲城客户端  值得一提的是,此前不久,国务院金融稳定发展委员会办公室发布了11条金融业对外开放措施。其中,对于“取消境内保险公司合计持有保险资产管理公司的股份不得低于75%的规定,允许境外投资者持有股份超过25%”,银保监会表示,放开保险资产管理公司外资持股比例限制,有利于吸收借鉴境外优秀保险机构的经验做法,激发国内保险资产管理市场活力,促进提升保险资产管理公司资产管理能力,更好地服务于保险资产的保值增值。

    ca883亚洲城客户端  下一步,银保监会将抓紧修订《保险资产管理公司管理暂行规定》,落实开放措施。在扩大开放的同时,银保监会将继续完善保险资产管理公司监管要求,加强股东资质管理,进一步强化保险资产管理公司持续合规要求,切实防范各类风险。

      (编辑:马春园)

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